5 выгодных кредитов под залог в Казахстане

Залог — это один из способов, с помощью которого должником реализуются принятые на себя обязательства. Залоговые отношения в Казахстане регулируются статьями 293 — 328 Гражданского кодекса РК (Общая часть).

Суть залога состоит в том, что ценные вещи должника, заложенные кредитору, служат средством исполнения договорных обязанностей. Лицо, которое предоставило деньги в долг (кредитор), в случае невозврата (полного или частичного) займа, вправе продать заложенное имущество и компенсировать убыток за счет этого.

Понятие кредита под залог

Кредит под залог — это всякий банковский займ, который выдается под обеспечение в виде залога. Применительно к кредиту залог выступает надежной гарантией того, что должник возвратит деньги с процентами в установленный договором срок. Финансовое учреждение в любом случае стремится вернуть выданные клиенту деньги всевозможными путями, в том числе, путем продажи заложенных ценных вещей должника.

Если клиент добросовестно выплачивает займ по графику, не допускает задержек по оплате и других нарушений договора, отчуждение залога ему не грозит, имущество останется при нем.

Особенности кредита под залог

Цель кредитора — скорая продажа заложенного имущества, поэтому в залог принимаются ликвидные ценные вещи. К ним относятся недвижимость (жилая и коммерческая), земельные участки, транспорт, акции, депозит и т. п. Они могут принадлежать как должнику, так и третьему лицу (супругу (е), родственнику, другу, знакомому и т. д.). Все это можно быстро продать и получить назад деньги. Такие вещи как антиквариат, драгоценные украшения, старинные картины банки не берут в виду сложностей с их реализацией.

Имущество клиента не должно находиться под обременением: залогом, арестом, быть предметом судебных разбирательств. Банкам не нужны проблемы с заложенными вещами, поэтому они тщательно их проверяют.

Преимущества и недостатки залогового займа

Залоговые кредиты отличаются рядом несомненных преимуществ, по сравнению со стандартными займами:

  • Выгодными процентными ставками. Они обычно ниже, чем по ссудам, выдаваемым без обеспечения.
  • Большими денежными суммами. Так как в обеспечение предоставляются дорогостоящие вещи, то и займы выдаются равнозначные по стоимости или немного меньше.
  • Отсутствием необходимости в поручителях (гарантах). Найти платежеспособного родственника или друга, согласного пойти в поручители, очень сложно. В случае с залоговым займом это не потребуется.
  • Отсутствием нужды в подтверждении доходов. Заявители, чья зарплата носит непостоянный характер, или выдается в «конвертах», не могут предоставить документ о достаточной платежеспособности. Беззалоговые кредиты дают возможность обойти это требование.

Указанные особенности понравятся добросовестным должникам, которые своевременно вносят деньги. В их случае выгоды очевидны и риск потери заложенного имущества минимален.

Нужно помнить и о минусах залогового кредитования. Заложенное имущество необходимо оценивать, страховать, регистрировать в юстиции — это дополнительные расходы. Кроме того, в течение всего срока действия договора, должник не сможет продать, сдать в аренду, закладывать имущество без согласования с кредитором. Ну и, наконец, если ситуация с выплатами выйдет из-под контроля, то шансы потерять заложенную вещь станут высоки.

Необходимые документы для залогового кредитования

После того, как клиент выбрал банк, ознакомился с кредитными условиями, наступает этап сбора нужных документов. Весь массив необходимой документации условно делится на 2 группы, которые касаются платежеспособности и залога.

К первой группе относятся:

  • Удостоверение личности заявителя/супруги (а)/созаемщика/залогодателя.
  • Адресные справки участников сделки.
  • Справки о доходах заявителя/созаемщика.
  • Выписки с Пенсионного фонда на заявителя/созаемщика за последние полгода.
  • Свидетельство о браке залогодателя.
  • Нотариальное согласие супруги (а) залогодателя на залог имущества (если залогодатель состоит в браке).
  • Нотариальное заявление залогодателя о том, что он не состоит в брачных отношениях.

Ко второй группе относится правоустанавливающая документация на имущество:

  • Договор купли-продажи (приватизации, мены, дарения), на основании которого заявитель стал собственником вещи.
  • Свидетельство о государственной регистрации.
  • Технический паспорт.
  • Государственный акт на земельный участок.
  • Справка Ф-2 (об отсутствии обременений).
  • Справка о лицах, которые прописаны в квартире (доме).
  • Акт рыночной оценки, составленный независимой оценочной компанией.

Это стандартный пакет документации. При необходимости, кредитор вправе запросить дополнительные материалы.

Порядок оформления кредита под залог

Кредитная сделка под залог занимает больше времени по сравнению со стандартным займом. Основная часть процедуры связана со сбором документов, осмотром, оценкой и оформлением заложенного имущества. Ввиду этого занимает она от 2 до 4 недель.

Процедура состоит из 3 этапов:

  1. Предварительное рассмотрение. На этой стадии банк оценивает документы 1 группы, представленные заявителем. На основе этих сведений он одобряет или отказывает в финансировании, определяется с первоначальной суммой займа.
  2. Анализ имущества. После предварительного рассмотрения финансовое учреждение изучает залог, проверяет юридическую чистоту предыдущих сделок, оценивает ликвидность. Окончательная сумма к выдаче корректируется с учетом акта независимой оценки. Обычно составляет 50-80% от рыночной цены объекта.
  3. Заключение договоров. Если финансовое учреждение устроит имущество по всем параметрам, то оно страхуется будущим заемщиком. После того, как клиент получит страховой полис, он подписывает с банком договоры залога и кредита. Далее производится государственная регистрация залога объекта в юстиции, где кредитор указывается в качестве залогодержателя. В конце должник получает заемные средства.

На любой из стадий можно столкнуться с отказом, поэтому надо подавать заявки одновременно в 2-3 банка.

Последствия невозврата займа

Если другие методы взыскания задолженности не привели к нужному результату, банк вправе пойти на крайние меры и самостоятельно реализовать заложенный объект, если такой пункт содержится в договоре. Продажа залога ведется в принудительном внесудебном порядке. Для этого организуются специальные торги (аукционы).

Перед тем, как выставить имущество на торги, финансовое учреждение уведомляет об этом должника (залогодателя). В ответ последний соглашается или отказывает во внесудебной реализации. Во втором случае, банк обращается в суд и обращает взыскание на залог. Но такие случаи нечасты, поскольку судебный механизм обходится дорого как кредитору, так и должнику.

Важный момент заключается в том, что продать заложенное имущество можно в случаях, если просроченная задолженность превышает 10% от рыночной стоимости объекта и задержка в выплатах составила более 3 месяцев. То есть, при незначительных нарушениях графика платежей реализация залога законодательно не допускается.

Основные условия залоговых кредитов в банках Казахстана

Кредит под залог недвижимости от АТФ Банка

Деньги выдаются под любые потребительские цели. За счет них допускается рефинансировать действующие займы в других банках.

Залогом идет имеющаяся недвижимость. Заявитель предоставляет стандартный пакет документов. Заложенное имущество страхуется на срок действия договора займа. За досрочное погашение штрафы и неустойка не взыскиваются.

Есть специальная опция — оформление без подтверждения доходов. Заявитель, при желании, может застраховаться на случай невыплаты взносов.

Название предложения Макс. сумма, Тенге Ставки, % годовых Макс. срок Тип платежей Заявка
Кредит под залог недвижимости 25 000 000 17 120 Дифференцированные

Кредит на неотложные нужды от Форте Банка

Финансовое учреждение, при подтверждении заявителем дохода, кредитует до 70% от рыночной цены объекта. В противном случае, должник может получить не более 50% от стоимости залога. Собирается стандартный пакет документов.

Заемщик вправе заложить коммерческое и жилое недвижимое имущество, при этом последнее подлежит обязательному страхованию. Есть досрочное погашение (полное и частичное) без пени и штрафов. Во втором случае, минимальный платеж составляет от 2 ежемесячных взносов.

Название предложения Макс. сумма, Тенге Ставки, % годовых Макс. срок Тип платежей Заявка
Кредит На неотложные нужды 50 000 000 17.99 120 Дифференцированные

Залоговый кредит от АзияКредит Банка

Деньги предоставляются на любые цели. Круг предметов залога не ограничивается. Сумма кредита зависит от наличия подтвержденного дохода. Если он официальный, то кредитуется до 70% от рыночной цены. В ином случае, заемщик получает максимум 50% от стоимости залога.

Есть возможность досрочно возвратить деньги (полностью или частично). Если сумма превышает 200 тыс. тг., то штрафы не применяются.

Название предложения Макс. сумма, Тенге Ставки, % годовых Макс. срок Тип платежей Заявка
Залоговый кредит 10 000 000 17 84 Дифференцированные

Кредит «Простой» от Банка ЦентрКредит

Низкая ставка действует в отношении зарплатных клиентов. Принимается в качестве залога недвижимость как заявителя, так и третьих лиц. Финансируется до 70% от цены объекта. Клиент собирает стандартные документы.

Есть возможность досрочного погашения, но применяются штрафы при определенных условиях. Если деньги выданы на срок до 1 года и их возвращают по истечении 6 месяцев, то неустойка составит 1%. Аналогичная пеня установлена за досрочный возврат займа, предоставленного на срок свыше 1 года. В иных ситуациях штрафы не взимаются.

Название предложения Макс. сумма, Тенге Ставки, % годовых Макс. срок Тип платежей Заявка
Кредит «Простой» 10 000 000 15.5 120 Дифференцированные

Нужный кредит — под залог Банка РБК

Собираются стандартные документы. Деньги разрешено направить, в том числе, на рефинансирование задолженности в других финансовых учреждениях. Есть дополнительная опция — без проверки платежеспособности, но средства по ней обойдутся дороже на 2 пункта.

Отсутствуют комиссии по ряду позиций: за рассмотрение заявки, обналичивание, обслуживание счета. Займ можно оформить в виде кредитной линии на аналогичных условиях.

Название предложения Макс. сумма, Тенге Ставки, % годовых Макс. срок Тип платежей Заявка
Нужный кредит — под залог 75 000 000 15.5 120 Дифференцированные

Самые низкие годовые ставки предусмотрены Банком ЦентрКредит и РБК — 15,5%. В последнем, кроме того, установлена максимальная сумма 75 млн тг. Больше всех заплатят клиенты Форте Банка, где применяется начальная ставка 17,99% годовых.