По мере приближения новогодних праздников вопрос денег становится острым, так как предстоят немалые траты на застолье и подарки. Люди ищут дополнительные способы изыскания средств и часто не анализируют заемные источники финансирования на предмет выгоды. Это приводит к незапланированным расходам и разочарованию в банках и МФО. Поэтому лучше потратить полчаса на изучение нужной информации и придерживаться нехитрых правил пользования кредитом, чем потом проклинать все на свете и бежать искать деньги на покрытие долга.
Понятие микрозайма
Микрозайм (минизайм, микрокредит) — это небольшая денежная сумма, выдаваемая в пользование должнику на 1-3 месяца за определенный процент. Обычно не превышает 250 тыс. тг. Предоставляются минизаймы микрофинансовыми организациями (стационарно и в интернете).
Быстрые микрозаймы пригодятся:
- Когда нет возможности взять взаймы у друзей или родственников.
- В экстренных случаях (на лечение, поездку, учебу, возврат долга).
- При испорченной кредитной истории.
- Если нет времени собирать бумаги и оформлять традиционный банковский кредит.
- Когда необходимы деньги здесь и сейчас.
Как следует из названия, микрозаймы призваны удовлетворить текущие срочные материальные запросы за короткий срок. Если клиенту нужны деньги на 3-6 месяцев, оформлять миникредиты не стоит. Это обойдется дорого. Процентные ставки и повышенные пени сведут на нет пользу заемных средств.
Преимущества и недостатки микрозайма
К бесспорным достоинствам минизаймов относятся:
- Экономия времени. Онлайн-заявка обрабатывается в течение 10 минут. После этого становится известно о результате сотрудничества с МФО.
- Простота оформления. Заполнение заявки, рассмотрение анкеты, подписание договора, перечисление средств — все необходимые операции проходят в интернете. Стоять в очереди, бегать с бумагами, доказывать что-то менеджеру здесь не придется.
- Минимум документов. Деньги выдаются взаймы на основе удостоверения личности гражданина РК.
- Без подтверждения платежеспособности. Клиенты не предъявляют справку о доходах. Это отличная возможность получить деньги лицам с маленькой заработной платой, студентам, мамам в декрете и т. д.
- Без залога и поручителей. Просить родственников или друзей стать поручителями, закладывать ценные вещи не придется. Деньги предоставляются без предъявления обеспечительных условий.
- Лояльность требований. Клиенты с испорченным рейтингом имеют высокие шансы на получение денег в долг. К тому же, оформляя и возвращая средства в срок, можно улучшить состояние кредитной истории и, в последующем, претендовать на крупные суммы в банке.
- Продление. Если возникли трудности с возвратом долга, существует возможность пролонгации займа без последствий для кредитной истории.
К недостатку традиционно относят высокие проценты. Клиенты уплачивают за пользование деньгами ежедневную ставку. В итоге переплата может достигать 56% в год. Однако, если попасть на специальные акции, время от время проводимые МФО, можно неплохо сэкономить. Такие условия как короткий срок и небольшая сумма, скорее, относятся к особенностям инструмента, а не минусам, поскольку отражают его суть.
Понятие кредитной карты
Кредитная карта — это банковский платежный продукт, с помощью которого проводятся расчетные операции за счет определенного денежного лимита. Как правило, сумма не превышает 3 млн. тг. Пластик выдается на 1-3 года.
Суть услуги заключается в следующем. Клиенту предоставляется энная сумма средств в пользование. Снимать и тратить деньги он может в любое время. Это, своего рода, «банк в кармане». Обращаться каждый раз для оформления в банк, как в случае с микрозаймом, не требуется. Инструмент будет особенно полезен тем, кто часто пользуется кредитными средствами в течение продолжительного времени.
Преимущества и недостатки кредитки
К достоинствам кредитной карты относятся:
- Льготный период. Это время, в течение которого проценты за пользование деньгами не уплачиваются. Обычно составляет 50 календарных дней. Если соблюдать льготный период, то банковские средства можно брать в долг бесплатно. Распространяется, в основном, на безналичные операции.
- Револьверная система. Если клиент потратил лимит полностью или частично, то внося ежемесячно минимум 5% от задолженности на карту, он сможет и дальше пользоваться займом на постоянной основе.
- Без залога и поручительства. Для оформления средств указанные обеспечительные меры не пригодятся.
- Кэшбэк, скидки, бонусы. Благодаря партнерству банков с крупными торговыми точками, АЗС, ресторанами и другими поставщиками товаров и услуг, клиенту возвращается часть от потраченных средств на карту. Порой размер кэшбэка достигает 10% от израсходованной суммы. Активное пользование кредиткой помогает хорошо сэкономить.
Вместе с тем, инструмент характеризуется рядом существенных минусов, которые могут оттолкнуть часть потенциальных клиентов.
Недостатками кредиток считаются:
- Комиссии. Часто банки вводят сборы за различные операции: обслуживание, обналичивание, выпуск пластика, смс-уведомление и т. д. Все это в итоге увеличивает стоимость кредита. Например, за снятие денег в банкомате с карточки Касса Нова нужно отдать 2,5% от суммы (мин. 1 тыс. тг.), ВТБ — 3% (мин. 300 тг.). В том же ВТБ ежемесячная плата за СМС — 150 тг., годовое обслуживание — от 1 тыс. тг.
- Трудоустройство. Безработные клиенты не смогут получить пластик, так как наличие постоянного заработка считается основным условием выдачи карты.
- Хорошая кредитная история. Банк смотрит на кредитный рейтинг заемщика. Если он не удовлетворяет требованиям внутренней политики, то в финансировании отказывают.
- Большой процент. Когда клиент не соблюдает льготный период, применяются повышенные ставки по займу, доходящие до 30% годовых.
В силу перечисленных условий кредитки можно отнести к прерогативе занятых граждан, которые отличаются платежной дисциплиной и вовремя возвращают кредитные средства.
Сравнительная таблица условий кредитных карт
| Банк | Кредитная карта | Максимальный срок | Диапазон ставок | Предельная сумма | Минимальный платеж |
|---|---|---|---|---|---|
| Хоум Кредит | Дос | 12 мес. Льготный период (ЛП) 62 дня | 0% - 39% годовых | 500 тыс. тг. | 6% |
| Касса Нова | Без названия | 36 мес. ЛП 50 дней | 0% - 30% годовых | 3 млн тг. | 1% |
| Форте | Платинум | 36 мес. ЛП 55 дней | 0% - 25% годовых | 3 млн тг. | 1% |
| ВТБ | Без названия | 36 мес. ЛП 60 дней | 0% - 24% годовых | 2 млн тг. | 5% |
| Сбербанк | Без названия | 12 мес. ЛП 50 дней | 0% - 19% годовых | 2,5 млн тг. | 5% |
Если клиент соблюдает льготный период, то при выборе можно исходить из предоставляемых сумм и минимального платежа. Крупный лимит в 3 млн тг. предусмотрен в Касса Нова и Форте. К тому же, здесь ежемесячно придется вносить только 1% от задолженности вместе с начисленным вознаграждением.
Сравнительная таблица условий микрокредитов
| МФО | Максимальный срок | Ежедневная ставка | Предельная сумма |
|---|---|---|---|
| Тенго | 30 дней | 0,2% | 250 тыс. тг. |
| Кредит24 | 31 день | 2% | 200 тыс. тг. |
| Кредит7 | 31 день | 1% | 150 тыс. тг. |
| Деньгиклик | 30 дней | 0,8% | 300 тыс. тг. |
| Алтенге | 31 день | 0,3% | 150 тыс. тг. |
За пользование минизаймом больше всего придется заплатить в Кредит24 по ежедневной ставке 2%. Дешевле можно взять в долг посредством сервиса Тенго — за 0,2% в день.
После изучения плюсов, минусов кредиток и микрозаймов следует вывод, что выбор нужного инструмента определяется нуждами и возможностями клиента. Карта выгодна бесплатным периодом, кэшбэком, длительным сроком, большими суммами. Подойдет заемщикам с безупречной кредитной историей и подтвержденными доходами.
Если клиент имеет просроченные долги, ему остается только рассчитывать на лояльность онлайн-сервисов и обходиться мелкими суммами. Зато это отличный шанс улучшить рейтинг заемщика и доказать нынешнюю платежеспособность.