Каждый казахстанец, который брал взаймы в банке или МФО, имеет кредитную историю. От нее зависят последующие решения о кредитовании. Узнать о том, какие сведения о заемщике содержит кредитная история, можно несколькими способами.
Понятие кредитной истории
Кредитная история — это подробная информация о займе и погашении, своеобразное финансовое досье клиента, в котором указываются:
- ФИО, паспортные данные, место жительства, контактные телефоны.
- Место работы, средний доход, иждивенцы (при наличии).
- Непогашенные и закрытые кредиты (суммы, сроки договоров, ежемесячные платежи, даты взносов, остаток долга и вознаграждения).
- Просрочки (количество дней, размер задолженности).
Кредитное досье заемщика формируется на основании информации, которую предоставляют определенные организации. К их числу относятся банки, МФО, коллекторы, Центры по недвижимости, коммунальные, телекоммуникационные компании, продавцы товаров в рассрочку и кредит и др.
Польза кредитной истории
Кредитное досье приносит неоспоримую пользу банкам и заемщикам. Положительная кредитная история формирует позитивный имидж клиента в глазах финансовых структур, повышает степень доверия. Она предоставляет широкие возможности кредитования: снижает ставки, увеличивает сроки, повышает суммы займов, аннулирует комиссии, дает льготы и т. д.
Заемные операции— один из основных видов деятельности банка. На основе финансового досье клиента принимается решение о кредитовании. Выдача денег добросовестным плательщикам способствует развитию организации. В противном случае, страдает благополучие и рейтинг банка.
Виды кредитных историй
Существует 4 вида кредитных историй:
- Идеальная. Такая разновидность сегодня встречается редко. Составляется в случае, если заемщик погашал кредит без единой задержки и вносил деньги в точности по графику. Заемщики с идеальной кредитной историей — желанная категория для финансовых организаций. Они могут смело рассчитывать на кредиты с лучшими ставками, длительными сроками, большими суммами и другими привилегиями.
- Хорошая. Распространенная разновидность кредитного досье. Формируется на клиентов, которые задерживали платежи максимум на 5 дней. Такие заемщики без проблем получают деньги в большинстве банковских учреждений.
- Испорченная. Показывает просрочки от 30 до 180 дней по займам, которые в результате были погашены в полном объеме. Клиенты с таким досье могут рассчитывать только на кредиты с высокими ставками и другими невыгодными условиями. И найти банк, который согласится дать деньги в этом случае, будет непросто. Кроме того, будущему заемщику придется побегать и собирать дополнительные доказательства платежеспособности.
- Плохая. Это худшая характеристика заемщика из возможных. Подразумевает регулярные задержки платежей чуть ли не с первых дней, большие пени, игнорирование требований о возврате средств, уклонение от исполнения судебных решений о взыскании долга и т. п. Плохая кредитная история на 3-5 лет закрывает путь к банковским деньгам
Банк обращает внимание на позднюю по времени информацию. Он анализирует платежи, совершенные не далее 5 лет.
Кредитное бюро
Собирает и хранит сведения о займах и заемщиках Первое Кредитное Бюро (ПКБ). Это организация, специально созданная 8 банковскими учреждениями, для централизованного обслуживания базы данных в целях кредитования. Офис ПКБ находится в г. Алматы по адресу: мкр. Самал-3, д. 25, башня-1, 1 эт.
ПКБ ведет и систематизирует кредитные истории, помогает финансовым и иным структурам выявлять недобросовестных плательщиков, предоставляет сведения о состоянии рейтинга физическим и юридическим лицам. ПКБ выдает необходимую информацию в виде персональных кредитных отчетов (для граждан) и корпоративных (для организаций). Они предоставляются на основании официальных запросов, оформленных в электронном или бумажном формате.
Способы получения кредитного отчета
Если у клиента есть электронная цифровая подпись (ЭЦП) и банковская карта (на случай повторного запроса), проверить личную финансовую историю несложно. Для этого нужно заказать соответствующую услугу на одном из следующих интернет-ресурсов:
- Сайт ПКБ https://www.1cb.kz/ (раздел «Личный кабинет»). Здесь же при необходимости скачивается мобильное приложение 1CB на устройства с Android или IOS. Разовое обращение за отчетом в течение одного календарного года не потребует оплаты. За последующие запросы придется вносить по 400 тг.
- Сайт электронного правительства http://egov.kz (раздел «Экономика и финансы»). Комиссия отсутствует.
- Сайт Казпочты https://post.kz/ (раздел «Платежи и переводы»). Комиссия 150 тг.
- Сайт https://homebank.kz (объединенный портал Народного Банка и Казкоммерцбанка). Комиссия от 95 тг.
На случай отсутствия ЭЦП предусмотрены следующие способы проверки:
- Офис ПКБ.
- Филиалы ЦОН. Комиссия 250 тг.
- Отделения Казпочты. Комиссия 250 тг.
- Почтовая связь.
Это хлопотные способы, так как требуют предоставления дополнительных документов (удостоверения личности, нотариальной доверенности, свидетельства ИП или ТОО и т. д.). Проще оформить в ЦОН электронную подпись и запросить отчет через вышеперечисленные онлайн-сервисы.
Варианты улучшения кредитной истории
Для начала нужно узнать причины ухудшения кредитной истории. Например, среди них могут быть технические сбои в банковской программе, которые привели к просрочке клиента. В этом случае, заемщику нужно обратиться к кредитору с заявлением об аннулировании неправильной записи в ПКБ.
Если просрочки допущены по вине клиента, то следует быстрее погасить текущий кредит. Далее нужно попытаться взять взаймы малые суммы в МФО, которые лояльно относятся к заемщикам с неидеальным рейтингом. Но в этом случае платежи вносятся строго по графику. Такие манипуляции проделываются от 5 и более раз. В результате этого досье в течение короткого времени улучшится и шансы получить более крупные займы станут реальными.