Банковские и иные финансовые учреждения предлагают оформить деньги взаймы. Письменно соглашаясь взять средства в долг, человек автоматически приобретает статус заемщика. Тем самым, он возлагает на себя ряд прав и обязанностей, о которых следует знать досконально, чтобы уберечь себя от финансовых неприятностей.
Понятие и виды заемщиков
Заемщик — это получатель денежных средств по договору кредитования. Он обязан возвратить заемные деньги в полном объеме к указанному сроку и уплатить определенный процент за все время пользования ими.
Заемщиками выступают физические лица (казахстанцы, иностранные граждане, индивидуальные предприниматели) и юридические лица (коммерческие и некоммерческие организации). Юридические лица могут называться государственными предприятиями, товариществами, кооперативами, фондами, фирмами, компаниями и т. д.
Обязательства заемщика
Заемщиками становятся по отношению к кредитору (лицу, которое выдало деньги) на основании письменного договора займа. Конкретный объем прав и обязанностей получателя денег зависит от того, кто предоставил ему средства. В качестве кредиторов выступают:
- Иные физические или юридические лица. В этом случае отношения между ними строятся на основе главы 36 Гражданского кодекса РК.
- Банковские учреждения. Здесь взаимоотношения сторон регулируются Законом РК «О банках и банковской деятельности».
- Микрофинансовые организации (классические и онлайновые). В этом случае заемные обязательства регламентируются Законом РК «О микрофинансовых организациях».
- Ломбарды. Здесь также работает глава 36 Гражданского кодекса РК.
Каждый конкретный договор займа, и, соответственно, объем обязательств получателя средств, имеет индивидуальные особенности, так как регулируется отдельным законом. К примеру, банковские сделки объединяет следующий ряд прав и обязанностей заемщиков. Так, должники имеют возможность:
- Вернуть потребительский займ в течение 14 календарных дней со дня его получения без штрафных санкций. С физлица удерживаются только проценты за эти 14 дней пользования банковскими деньгами.
- Погасить долг на следующий рабочий день, если дата платежа по графику выпадает на праздники или выходные. Пеня в этом случае не взыскивается.
- Бесплатно запрашивать не чаще 1 раза в месяц письменную информацию о распределении денег в счет погашения задолженности. Так становится известным факт, сколько средств направляет банк на проценты, основной долг, пеню и т. д. Сведения клиенту выдаются не позднее 3 рабочих дней.
- Бесплатно запрашивать письменную информацию в случае частичного или полного досрочного погашения с детальной разбивкой по процентам, основному долгу, просроченным платежам и т. д. Данные предоставляются не позднее 3 рабочих дней.
- Погасить без штрафов частично или досрочно займ спустя 6 месяцев, если он выдан сроком до 1 года.
- Возвратить частично или досрочно кредит по истечению 1 года, если он предоставлен на срок более 1 года, без выплаты неустойки.
- Обратиться с письменным ходатайством к банку по поводу реструктуризации, отсрочки платежа, прощения пени в случае, если наступила просрочка по кредиту. На это физлицу отводится 1 месяц.
К обязанностям заемщика относятся возврат кредита в полном объеме согласно графику и уплата процентов за время пользования чужими средствами. Если была допущена задержка выплат, то ему надлежит погасить начисленную пеню. Остальные положения в договоре разных кредиторов, как правило, отличаются в большей или меньшей степени.
Основные требования к заемщику
Кредиторы разрабатывают собственные требования к частным лицам, но есть минимум 3 стандартные позиции, которым обязан соответствовать любой потенциальный заемщик. К ним относятся:
- Гражданство Казахстана. Большинство финансовых учреждений выдают средства только казахстанцам. Но многие потребительские, беззалоговые займы, деньги наличными доступны и иностранцам, законно проживающим в стране.
- Возрастной ценз. К финансированию в банке допускаются клиенты, находящиеся в возрасте от 21 года до 58 (63) лет. Отдельные финансовые структуры не исключают частных лиц, которым исполнится 75 лет на дату окончания срока договора. Онлайн-МФО лояльны к возрасту получателей средств. Они кредитуют физических лиц с 18 лет.
- Текущая платежеспособность. В качестве подтверждения клиенту необходимо представить справку о постоянных доходах, официальной занятости сроком от 3-6 месяцев.
Если заемщиком выступает юридическое лицо, ему надлежит представить объемный пакет документации для получения финансирования. Компаниям необходимо соответствовать целому ряду факторов:
- Срок регистрации. Претендент на банковские деньги обязан вести хозяйственную деятельность не менее 1 года.
- Безубыточность. Подтвердить платежеспособность компании можно только достаточной прибылью как минимум за последний год.
- Деловая репутация. Претензии со стороны налоговой службы, судов, кредиторов, административных органов и других лиц должны отсутствовать на момент обращения с заявкой на займ.
- Присутствие в определенном регионе. Большинство кредиторов финансируют компании, которые зарегистрированы и работают в одной местности с банком.
Если частные или юридические лица не отвечают указанным условиям и не могут подтвердить необходимые критерии, им отказывают в финансировании.
Обретение статуса заемщика
Заемные обязательства приобретаются на основании письменного договора с кредитором. Только со дня подписания соглашения клиент вправе получить причитающиеся деньги на свой счет или наличными с кассы. С момента зачисления средств должнику начинается исчисление процентов за их пользование.
Деньги, выданные в обход письменной сделки, займом не признаются. Предоставленные таким образом средства вернуть не удастся, если не была выписана, хотя бы от руки, соответствующая расписка.
Пределы кредитуемой суммы
Основной фактор, который влияет на сумму кредита, — платежеспособность клиента. Весомый вклад в оценку финансовых возможностей потенциального должника вносят кредитная история, текущие обязательства (алименты, ссуды, иждивенцы, аренда и т. д.).
Простейший алгоритм вычисления кредитуемой суммы заключается в следующем:
- Финансовое учреждение определяет «чистый доход» клиента, то есть разницу между подтвержденным заработком и постоянными ежемесячными расходами.
- Исчисляет максимальный размер ежемесячного взноса (разрешается удерживать не более 50% от чистого дохода клиента в счет долга).
- Устанавливает предельную сумму займа к выдаче клиенту, исходя из предыдущего пункта.
Долговая нагрузка не должна доставлять дискомфорт заемщику, лишать жизненно важных вещей, угнетать материально и психологически.