Ломбарды в Казахстане

Ломбарды как кредиторы существуют давно и охотно сотрудничают с теми, кому нужно перехватить небольшую сумму до зарплаты. Располагаются они обычно в спальных районах, клиентура, в основном, одна и та же, услуги чрезвычайно востребованы в силу простоты оформления.

Понятие и принцип работы ломбарда

Специального закона в Казахстане, регулирующего работу ломбардов, не существует. Правовая основа их деятельности содержится в статье 328 Гражданского кодекса. Согласно ей, ломбарды — это организации, которые выдают краткосрочные займы под залог движимых вещей. Они обязаны пройти государственную регистрацию в юстиции и уведомить Нацбанк о деятельности в статусе «ломбардов». Помимо этого, такие компании ведут учет, хранение и реализацию ювелирных изделий из благородных металлов и драгоценностей.

Суть работы организации такова. Клиент, нуждающий в финансовых средствах, приносит ценную вещь и, в обмен на некоторую сумму, оставляет ее в залог. На руки он получает:

• Наличность.
• Залоговый билет.
• Именную сохранную квитанцию.

Залоговый билет — это подтверждающий документ, в котором указываются название и адрес организации, ФИО заемщика, характеристики ценности, сумма займа, ежедневный процент и срок возврата средств (обычно 10-30 дней).

Именная сохранная квитанция — это бумага, доказывающая прием ломбардом ценной вещи на ответственное хранение. Однако на практике кредитор часто не выдает ее, ограничиваясь залоговым билетом.

По минованию определенного срока должник возвращает деньги с набежавшими процентами и забирает свое имущество. Если у клиента нет всей суммы для покрытия долга, он может погасить только проценты и продлить договор еще на 1 месяц.

В случае, когда заемщик не приходит за личным имуществом в оговоренный срок, дополнительно применяется гарантированный период в 10-30 дней. Это время, в течение которого кредитор ожидает выкупа вещи и не реализует ее. Если должник не укладывается и в этот срок, то залог переходит в собственность кредитора и направляется на продажу.

Важно знать следующее. Несмотря на то, что гарантированный срок, установленный внутренними ломбардными правилами, не превышает 1 месяца, клиент может оспорить это положение. Пунктом 1 статьи 785 Гражданского кодекса РК предусмотрено, что кредитор хранит залог не менее 3 месяцев. Поэтому, если должник успел выплатить долг в течение этого времени, он вправе требовать возврата своей вещи в соответствии с законом.

Преимущества и недостатки ломбарда

В пользу ломбарда как выгодного кредитора свидетельствуют следующие обстоятельства:

• Простота и быстрота сделки. Для получения денег взаймы потребуется удостоверение личности (паспорт) и ценная вещь. На оформление уйдет 30-40 минут. Деньги чаще всего выдаются на руки.
• Отсутствие подтверждения доходов. Поскольку ломбард получает залог, то заработок клиента его не волнует. В случае невозврата средств, ценная вещь продается и вырученные деньги остаются у кредитора.
• Отсутствие требования о хорошей кредитной истории. По аналогии с предыдущим пунктом, рейтинг заемщика в Первом кредитном бюро (ПКБ) не принимается во внимание. Возникшие убытки компенсируются за счет реализации заложенной вещи.
• Практически безотказное финансирование. Так как клиент приходит с личным имуществом, кредитор удовлетворяется этим и выдает деньги взаймы сразу при обращении.
• Отсутствие поручителей. В виде обеспечения принимается залог как гарантия возврата заемных средств.
• Сниженные проценты для постоянных клиентов. Организации устраивают выгодные акции для заемщиков, которые часто обращаются к ним за деньгами.
• Отсутствие скрытых комиссий и платежей. Схема выдачи денег в ломбардах прозрачная. За получение денег наличными процент банкам не уплачивается.

Указанные факторы позволяют лицам с просроченными займами, без официальной зарплаты или постоянного дохода получить деньги взаймы. Вместе с тем, не всех устроят условия кредитования, предлагаемые ломбардами, а именно:

• Высокие процентные ставки. Организация берет вознаграждение за каждый день пользования займом, что в перерасчете за один-два месяца вытекает в круглую сумму.
• Малые сроки. Ломбарды, в соответствии с законом, практикуют выдачу краткосрочных займов от 10 дней до 3 месяцев.
• Небольшие суммы. Организации при предоставлении кредитов исходят из рыночной стоимости ценных предметов, которые обычно не превышают 500 тыс. тг.
• Риск потери залоговой вещи. Если клиент не успеет в срок выкупить имущество, он лишается всех прав на него и залог переходит в собственность организации.

Однако, несмотря на известные недостатки, клиентов у ломбардов хоть отбавляй. Поэтому работают они в выходные и праздничные дни.

Залоговые вещи

Ассортимент движимого имущества за последние годы существенно расширился. Чаще всего в обеспечение принимаются:

• Ювелирные предметы, украшения.
• Лом благородных металлов.
• Автотранспортные средства.
• Меховые и кожаные изделия.
• Бытовая техника.
• Антиквариат.

Ломбарды работают преимущественно с золотыми, серебряными, платиновыми изделиями. Они проверяются специальным инструментарием на предмет качества и пробы. Это имущество с течением времени мало теряет в стоимости, поэтому за них клиент может выручить до 70-80% от рыночной цены. Высокая ликвидность благородных металлов позволяет ломбарду легко реализовать их в случае невозврата заемных средств.

Раньше залоговые автомашины хранились на стоянках. Но, со временем, возросшая стоимость таких услуг заставила ломбарды брать в залог технические паспорта. Параллельно клиент оформляет добровольное страхование КАСКО на случай повреждения, угона, износа и т. д. Под залог автомобиля выдаются крупные суммы, доходящие до 80% от стоимости.

Чаще всего в ломбард сдаются шубы из дорогих видов меха (норки, песца, лисы, соболя, чернобурки), плащи из натуральной кожи. Обычно они хранятся в помещении организации. Под их обеспечение выдаются средства до 50% от рыночной цены.

Бытовая техника (смартфоны, планшеты, ноутбуки, телевизоры) принимается в хорошем рабочем состоянии, без повреждений и износа, желательно с документами. Приветствуются товары с неистекшей гарантией. С залога таких вещей можно выручить до 40% от цены. Низкая ставка связана с быстрым устареванием техники, возможностью поломки.

Реже всех сдаются антикварные вещи (предметы быта, искусства, картины и другой раритет). Ввиду повышенного интереса коллекционеров к таким объектам за них можно выручить до 60% от стоимости, что часто является заниженной ставкой. Далеко не все работники ломбардов знают истинную цену антиквариата, не говоря о заемщиках, и поэтому оценивают их недорого.

Оценка залоговых вещей

От вида имущества зависит методика оценки. Например, если клиент принес золотое кольцо, то профессиональный эксперт определяет вес в граммах, пробу металла, выявляет дефекты. Сложность исполнения изделия игнорируется. Из драгоценных камней в расчет берутся бриллианты, остальные разновидности камней вычитаются из общего веса кольца.

В каждой организации действуют собственные тарифы за 1 грамм золота, которые часто обновляются. Формируются они на основе биржевого курса на металл с учетом года выпуска изделия, страны производства. От расценок зависит конечная рыночная цена вещи. Поэтому от ломбарда к ломбарду один и тот же залог будет стоить по-разному.

На основе результата оценки кредитор определяет сумму к предоставлению. При этом учитывается срок займа. К примеру, если деньги передаются на 10 дней, то клиент получит 80% от стоимости. При оформлении кредита на 1 месяц, размер выдаваемых средств вырастет до 90%.

Ключевую роль играет личность заемщика. Новым клиентам перепадает минимальная сумма. Проверенным заемщикам передаются в пользование более крупные займы по выгодным расценкам.

ТОП 5 известных ломбардов

Знание тарифов на самое распространенное в Казахстане золото 585 пробы и онлайн-калькуляторы на сайтах кредиторов позволяют за пару минут рассчитать примерную сумму займа.

Сравнение ставок ломбардов и онлайн-сервисов

Если раньше ломбарды финансировали под высокие ставки, то стремительное развитие интернет-сервисов по выдаче займов создало здоровую конкуренцию в сфере микрокредитования.