Просрочка по микрозайму в Казахстане. Чем грозит?

Чаще всего финансовые неурядицы сказываются на выплате займа. Так как каждый 3-ий казахстанец имеет кредит, то проблемы с просрочками стали головной болью банков и МФО.

Понятие и виды просрочек

Просрочка — это задержка очередного платежа по кредиту. Она бывает 5 видов, в зависимости от пропущенного времени:

  1. Техническая. Количество просроченных дней может быть разным, но не более 10. Она возникает в силу программных сбоев на стороне банка, которые приводят к позднему платежу или возврату денег на клиентский счет. Обычно за нее пеня не начисляется.
  2. Незначительная сроком от 1 до 3 дней. Объясняться может элементарной забывчивостью клиента, внесением денег в праздничные или выходные дни, через неторопливых операторов и т. д. Кредитор в этом случае ограничивается телефонным звонком-упоминанием о платеже, СМС-уведомлением и небольшим единовременным штрафом, если он предусмотрен договором.
  3. Ситуационная сроком от 10 до 30 дней. Как правило, такая просрочка наступает из-за нестандартных обстоятельств (задержка зарплаты, травма, болезнь, переезд и т. д.). На этом этапе кредитный менеджер выходит на связь с заемщиком, обговаривает ситуацию и выясняет сроки внесения денег. Помимо очередного платежа, заемщик выплачивает пеню, начисленную за период просрочки.
  4. Проблемная от 30 до 90 дней. Она сигнализирует о том, что нависла серьезная угроза возврата денег в целом. Поэтому заемщиком начинают заниматься отдел по взысканию долгов, служба безопасности и коллекторы. Они пускают в ход всевозможные меры для урегулирования ситуации.
  5. Долгосрочная от 90 дней. Если никакие меры не дали положительных результатов, кредитор вправе «продать» долг коллекторам, обратиться в суд за взысканием задолженности. После суда принудительным возвратом денег занимаются государственные или частные судебные исполнители.

Чем дольше заемщик не выполняет обязанности по займу и не принимает меры по улучшению сложной ситуации, тем хуже для него. Просрочка — это, в первую очередь, проблема клиента, а значит, он должен сам стремиться урегулировать конфликт с кредитором, а не бегать от него.

Последствия просрочки

Недобросовестного плательщика ожидают следующие негативные последствия:

  • Неустойка.
  • Испорченная кредитная репутация.
  • Запрет на кредитование.
  • Потеря залога.
  • Принудительное удержание с зарплаты.
  • Запрет выезда за границу.

Неустойка

Неустойка — это денежная сумма, которая выплачивается заемщиком кредитору за невыполнение условий договора, в частности, возврата займа. Неустойка бывает 2 видов: штраф и пеня. Штраф — это разовый фиксированный платеж, который уплачивается за нарушение сроков. Пеня — это платеж, непрерывно начисляемый за каждый день просрочки. На размер пени влияет количество пропущенных дней. Все виды неустойки устанавливаются в кредитном договоре и отдельно упоминаются в памятке заемщика.

Статьей 35 Закона «О банках и банковской деятельности» введены предельные размеры неустойки. За задержку платежа до 90 дней кредитор может применить ежедневную ставку не выше 0,5% от просроченной суммы. Если должник не возвращает деньги более 90 дней, то ежедневная ставка не превышает 0,3% от просроченного платежа. Ежегодный максимальный размер неустойки составляет 10% от суммы займа.

Если кредит стал проблемным, банк вправе привлечь к взысканию долга коллекторов. Это означает, что заемщиком будет заниматься отдельный специалист, который бросит все силы на возврат займа. Начнутся звонки, встречи, переговоры, обзвон окружения, поиски нужной информации и ликвидного имущества и т. д. Скрыться от коллекторов не получится, поэтому лучше не доводить дело до контакта с ними.

Испорченная кредитная репутация

Кредитная история — это своеобразное финансовое досье на человека, которое содержит все его заемные обязательства и качество их выполнения. Формированием кредитных историй в Казахстане занимается Первое Кредитное Бюро. Сюда с подачи банков и МФО попадает информация обо всех просрочках должника.

Сведения о заемщике хранятся 10 лет, начиная со дня внесения последней записи. По истечении этого времени кредитная история аннулируется. Информация в ПКБ обновляется каждые 15 дней на основании данных, которые высылают банки. В них содержатся подробные сведения о займе и погашении.

Если заемщик сомневается в достоверности отдельных пунктов кредитного досье, он вправе оспорить их. Для этого клиент подает в ПКБ соответствующее заявление, которое рассматривается в течение 15 рабочих дней. По итогам исследования обстоятельств дела ПКБ вносит необходимые корректировки или отказывает заемщику в изменении кредитной истории.

ПКБ предоставляет подписную услугу «Credit Control». Это платный сервис, который работает по принципу смс-банкинга. Он уведомляет клиентов обо всех изменениях кредитного досье: смене номера, запросе банка, обновлениях, корректировках и т. д. Это помогает избежать кредитного мошенничества и внесения неточных данных в кредитную историю.

Кроме того, все желающие могут 1 раз в год запросить бесплатный персональный отчет с ПКБ и лично ознакомиться со своей кредитной историей. За последующие запросы в течение одного календарного года придется уплатить небольшую сумму.

Запрет на кредитование

Кредитная история — один из основных факторов, на основе которого банк принимает решение о выдаче займа. Просрочка от 3 до 10 дней обычно не оказывает влияния на кредитора. Другое дело, когда сроки нарушаются систематически или в течение более длительного времени. В этом случае отказ в кредитовании очевиден.

Немаловажно то, что финансовое учреждение, помимо кредитной репутации, принимает во внимание и другие обстоятельства: платежеспособность, залог, первоначальный взнос и т. д. Тогда отдельные недостатки кредитной истории могут не сыграть важной роли.

Потеря залога

Если в обеспечение кредита предоставлялось имущество (движимое или недвижимое) в качестве залога, то банк вправе принудительно продать его на торгах (аукционе). Вырученные от реализации имущества деньги идут на погашение задолженности. Так как кредитор еще перед оформлением займа требует предоставить нотариальное согласие собственника на внесудебную реализацию залога, потом процедура продажи проходит без учета мнения владельца.

Если желающих приобрести залоговое имущество не найдется, кредитор обращает его в свою собственность. Должник может в любое время до проведения торгов (аукциона) остановить процесс реализации залога. Для этого потребуется погасить займ и другие банковские издержки.

Принудительное удержание с зарплаты

Если в отношении заемщика вынесено судебное решение о взыскании долга, к делу подключается судебный исполнитель. Он имеет широкий круг полномочий для исполнения решения суда. Когда не удается уговорить должника добровольно вернуть деньги, по месту работы заемщика направляется исполнительный лист. Бухгалтерия предприятия на его основании принудительно удерживает часть зарплаты работника и перечисляет судебному исполнителю.

Вычеты с заработной платы должника продолжаются вплоть до полного погашения кредита. Если заемщик в добровольном порядке возвращает деньги банку, то исполнительный лист отзывается.

Запрет выезда за границу

Помимо удержания с зарплаты, судебный исполнитель запрещает должнику выезд за пределы страны. Это ограничение вводится, если есть веские основания предполагать, что заемщик может скрыться от исполнения судебного решения.

Есть только один способ снять запрет на выезд — это оплата долга. Узнать о том, состоит ли клиент в реестре лиц, в отношении которых действует подобное ограничение, можно на сайте электронного правительства.

Чем дольше заемщик оттягивает платежи по займу, тем тяжелее для него становится ситуация. Каждый этап взыскания долга увеличивает долговую нагрузку должника. На этапе выхода на просрочку можно исправить положение путем погашения очередного платежа с пеней. В последующем, когда дело доходит до суда, добавляются издержки по госпошлине, реализации имущества и т. д.

Профилактика просрочек

Перед тем как оформить кредит, клиенту нужно подобрать для себя наиболее выгодные предложения. Не надо ввязываться в долговые отношения в спешке и без анализа. Необходимо внимательно изучить условия займа перед подписанием кредитного договора. Особенно это касается размера штрафных санкций.

Если долговая ноша становится неподъемной, не стоит ждать, когда платить будет нечем. Банки по заявке клиента в отдельных случаях реструктурируют долги. В рамках реструктуризации изменяются текущие условия по займу: снижаются процентные ставки, увеличивается срок кредита.

Когда собственный банк отказывает в реструктуризации, можно прибегнуть к помощи других финансовых учреждений и попросить о рефинансировании долга. Рефинансирование (иначе перекредитование) — это погашение предыдущего займа за счет нового. Перекредитование позволяет не только вернуть старый долг, но и получить новый с низкими ставками и меньшими платежами.

Если клиент взял деньги взаймы в МФО, то рефинансировать их в банке не удастся. Специальные программы по перекредитованию микрозаймов отсутствуют. Можно решить вопрос путем оформления рядового потребительского займа или кредитной карты. В таких случаях заемщики чаще всего обращаются за новым кредитом в другие МФО. После получения средств, клиент перечисляет их предыдущему кредитору и приступает к исполнению долговых обязательств перед новым МФО.