Кредитование — это выдача займов в денежной форме. Основные правила, по которым в Казахстане ведется кредитование физических и юридических лиц, изложены в следующих нормативных актах:
- Гражданский кодекс РК (глава 36). В нем разъясняются ключевые понятия процесса заимствования (как и в какой форме заключаются договоры займа, как они выдаются и многое другое).
- Закон от 31.08.1995 № 2444 «О банках и банковской деятельности в РК». Это базис, на котором строится вся деятельность банковских структур, в том числе, процедура кредитования.
- Закон от 26.11.2012 № 56-V «О микрофинансовых организациях». Небольшие займы (микрокредиты) предоставляются микрофинансовыми организациями (МФО). До 2012 года их работа, кроме ГК, практически ничем не регулировалась, но новый закон № 56-V упорядочил деятельность МФО.
- Закон от 28.03.2003 № 400-II «О кредитных товариществах». Кредитное товарищество (КТ) — это организация, созданная для выдачи кредитов участникам товарищества. Это своеобразный клуб, который объединяет граждан и юридические лица в рамках ведения определенной хозяйственной деятельности.
Помимо указанных законов, отдельные вопросы кредитования регулируются множеством других правовых актов, издаваемых Правительством, Национальным банком и т. д.
Максимальные размеры кредитных ставок
Чтобы умерить аппетиты кредитных структур, Правлением Нацбанка РК было принято постановление от 24.12.2012 г. № 377 «Об утверждении предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения». Этим документом максимальная эффективная годовая ставка была ограничена до 56%. Причем касается она как банков, так и МФО с КТ. Нацбанк установил предел для ставок вознаграждения, но конкретные их размеры зависят от самих финансово-кредитных организаций.
Границы процентных ставок, выдаваемых ломбардами и онлайн-сервисами по предоставлению микрозаймов, государством не утверждены.
| Кредитор | Максимальная эффективная ставка | Основание |
|---|---|---|
| Банк, МФО, КТ | 56% годовых | Постановление Правления Нацбанка РК от 24.12.2012 № 377 |
| Ломбард | Законом не установлена (на деле от 0,01 до 10% в день) | |
| Онлайн-сервисы по выдаче займов | Законом не установлена (на деле от 100% годовых) |
Законодательство о МФО и коллекторах
Как указано выше, деятельность МФО основывается на Гражданском кодексе и законе «О микрофинансовых организациях», принятом 26.11.2012 за № 56-V. Последний содержит требования, в соответствии с которыми происходит:
- Создание организации. МФО обязано пройти учетную регистрацию в органах юстиции.
- Предоставление микрокредитов. МФО вправе выдавать займы, не превышающие 8 тыс. МРП.
- Заключение профильных договоров. Пункт 4 Закона перечисляет обязательные пункты, которые следует отразить в договорах (сумма, метод и сроки погашения, процентную ставку и т. п.)
- Погашение ссуд. Если заемщик вносит средства, недостаточные для погашения очередного платежа, то распределяются они в определенной последовательности. Сначала погашаются просроченные основной долг и проценты, пеня, затем текущие долг и вознаграждение.
- Взыскание долгов. МФО может передать досудебное взыскание просроченных долгов коллекторам, если такая возможность предусмотрена в договоре займа.
- Ведение делопроизводства и т. д.
Коллекторская деятельность вплоть до середины прошлого года ничем не регулировалась, что развязывало руки «выбивателям долгов». Но ситуацию изменило принятие закона от 06.05.2017 № 62-VI «О коллекторской деятельности». Он призван защитить заемщиков от агрессивных методов взыскания займов.
Профильный закон включает в себя регулирование следующих вопросов:
- Создание и деятельность коллекторских агентств (КА). КА должно быть включено в реестр коллекторских агентств (доступен на сайте Нацбанка). Учредителями, среди прочих, не могут быть лица со снятой или непогашенной судимостью.
- Досудебное взыскание и урегулирование долга. Коллекторы работают по просроченным ссудам только после заключения письменного договора с банком или МФО.
- Взаимодействие коллекторов с должниками. Контакты с заемщиками разрешены с 08:00 до 21:00 в будни, не чаще 3 раз в неделю. Недопустимы обман, клевета, оскорбление или насилие со стороны коллекторов.
- Права и обязанности коллекторов и должников. КА могут взыскать заложенное имущество через суд. В свою очередь, заемщики вправе оспорить действия КА, если несогласны с ними.
- Контроль за деятельностью КА и т. д.
Юридические и физические лица, выдающие ссуды
Организации, ведущие кредитование населения в качестве предпринимательской деятельности:
- Банки. Ссудные операции — одна из разновидностей деятельности банковских организаций.
- Микрофинансовые организации. Их особенность состоит в упрощенных условиях кредитования.
- Кредитные товарищества. Они финансируют ограниченный круг участников.
- Ломбарды. Здесь клиенты могут оформить краткосрочные займы под залог движимого имущества.
- ТОО, выдающие ссуды на онлайн-сервисах. Сегодня «быстрые кредиты» — это рынок, набирающий большие обороты год за годом в силу своей доступности.
| Кредитор | Примерные суммы кредитов | Примерные сроки | |
|---|---|---|---|
| Банки | от 100 тыс. до 80-98% от стоимости обеспечения | от 6 мес. до 25 лет | |
| МФО | от 50 тыс. до 19 млн. тг. | от 6 мес. до 5 лет | |
| КТ | Размеры и условия ссуды определяются кредитной политикой КТ | ||
| Ломбарды | от 1 тыс. до 11 млн. тг. | от 1 до 30 дней | |
| Онлайн-сервисы | от 5 тыс. до 300 тыс. тг. | от 7 до 30 дней | |
Из перечисленных юридических лиц только банки обязаны получить государственную лицензию. Остальных участников рынка кредитования это требование не касается.
Профильные законы действуют в отношении банков, МФО и КТ. Деятельность ломбардов и онлайн-сервисов базируется на ГК РК.
Иные организации и частные лица вправе выдавать займы на непостоянной основе, без цели извлечь прибыль. По такой схеме работодатели кредитуют работников для решения жилищных и бытовых проблем. Предприятия финансируют дочерние организации или партнеров по бизнесу. Гражданин может взять в долг у друга или знакомого по договору займа.
Контроль на кредитном рынке
Главный контролирующий орган на ссудном рынке — Национальный банк РК. Выполняя свою функцию, Нацбанк:
- вырабатывает требования к деятельности кредитных структур;
- проверяет работу подконтрольных организаций;
- рассматривает обращения от заемщиков на незаконные действия банков, МФО и т. д.
- применяет меры взыскания к нарушителям профильных законов.