Банки при выдаче займов заботятся об их возвратности. Они предъявляют серьезные требования к размеру заработка или иного постоянного дохода клиента, чтобы он позволил без проблем выплачивать кредит. Если платежеспособности одного лица недостаточно, к сделке привлекаются созаемщики и поручители.
Понятия созаемщика и поручителя
Правовой статус созаемщика заложен Правилами ведения документации по кредитованию, утвержденными постановлением Правления Агентства финансового надзора РК от 23.02.2007г. № 49. Подпункт 10-1 статьи 1 определяет его как физическое или юридическое лицо, которое подписывает кредитный договор наряду с должником. Он несет солидарную ответственность за возврат денег, начисленных процентов и других платежей по займу. Проще говоря, он наравне с заемщиком полностью отвечает за погашение долга.
Кредитор запрашивает у содолжника те же документы, что и у основного клиента, для анализа его платежеспособности. К нему предъявляются аналогичные требования в части гражданства, возраста, кредитной истории и т. д.
Нормы о поручительстве содержатся в статьях 330-336 параграфа 4 Гражданского кодекса РК. Под ним понимается лицо, которое принимает на себя полную или частичную субсидиарную ответственность в случае неисполнения должником своих обязательств перед кредитором.
Банк интересует, в первую очередь, платежеспособность поручителя, поэтому соответствие его остальным требованиям по гражданству, возрасту, степени родства не столь критично.
На практике сложилось, что созаемщик привлекается для оформления ипотечных займов, так как они выдаются на крупные суммы. По другим видам кредитов обходятся поручителем.
Обязанности созаемщика и поручителя
Содолжник имеет ровно такие же обязанности, что и основной клиент. Ему надлежит:
- Направить деньги на оговоренные цели.
- Возвратить основной долг.
- Выплатить вознаграждение, пеню.
- Компенсировать убытки.
По сути, кредитор вправе требовать выплаты долга в равной степени от основного клиента и созаемщика. Но на практике сложилась иная ситуация. Банк обращается к последнему только тогда, когда основной клиент не вносит платеж. Если займ выплачивается своевременно и без задержек, то кредитор не беспокоит содолжника. В случае, когда обязанность по возврату займа фактически была исполнена последним за счет собственных средств, он вправе взыскать уплаченную сумму с основного клиента через суд.
Субсидиарная ответственность поручителя заключается в полном или частичном погашении основного долга и выплате начисленного вознаграждения. Если должник упорно отказывается возвращать средства или иным образом уклоняется от встречи с банком, только после этого кредитор требует от поручителя выполнить свои обязанности по кредитному договору.
Права созаемщика и поручителя
В рамках своего статуса содолжник может:
- Получать подробную и достоверную информацию о будущем займе.
- Выбирать тип графика платежей.
- Запрашивать сведения о внесении средств.
- Погасить задолженность (полностью или частично).
- Ходатайствовать об изменении договорных условий, реструктуризации.
Объем и содержание правомочий должника и созаемщика идентичны. Лицо, действующее в качестве поручителя, имеет аналогичные права, за исключением выбора типа графика платежей.
Отличия статусов созаемщика и поручителя
Оба участника сделки отвечают перед банком за недисциплинированность должника. Разница заключается в объеме прав и обязанностей, а также последовательности их исполнения. Отличия наглядно видны в таблице.
| Критерий | Созаемщик | Поручитель |
|---|---|---|
| Статус | Чаще всего родственник должника (супруг(а), родители, дети). | Физическое или юридическое лицо (друг, коллега, работодатель). |
| Соответствие требованиям | Должен подходить по всем критериям наравне с должником. От дохода напрямую зависят сумма и срок займа. | Важна лишь платежеспособность, но она не влияет на параметры кредита. |
| Оформление кредита | Берет займ вместе с должником. Теоретически имеет право на часть полученных средств. | Письменно ручается за должника. |
| Объем ответственности | Основной долг, проценты, неустойка, штрафы, судебные издержки. Дополнительно отвечает своим имуществом при нехватке средств. | Основной долг, проценты, если иное не предусмотрено договором. Добавляются судебные издержки, если выплачивает задолженность по решению суда. |
| Ежемесячные платежи | Обязуется вносить наравне с должником. | Не должен платить. |
| Обязанность по выплате просроченного долга | Наступает сразу, как только должник перестает вносить деньги. | Наступает после решения суда о взыскании долга. |
Есть кредиты, в которых задействованы как созаемщики, так и поручители. Если должник перестает платить, то деньги возвращает сначала созаемщик. В случае, когда этого недостаточно, долг по судебному решению уплачивает поручитель.
Лица, погасившие долг за основного клиента, вправе взыскать с него уплаченную сумму, в том числе, через суд, при этом созаемщик — в пределах части, внесенной за должника, поручитель — полностью.
Выгода кредита для созаемщика и поручителя
Содолжник имеет прямую выгоду от займа. Он вправе претендовать на часть денег, выданных банком. Если на заемные средства приобретается недвижимость, она поступает в общую совместную собственность, если договором не предусмотрено иное. Например, часто в ипотечных займах созаемщиком выступает супруг (а) должника. В этом случае муж и жена становятся сособственниками приобретенного жилья.
По-другому обстоит дело с поручителем. Для него участие в займе не несет никакой пользы. Он не может требовать часть заемных средств. Право собственности на выкупаемое имущество ему не принадлежит. Получается, что у поручителя нет значимых прав. Он наделяется серьезными обязанностями и большими рисками.
Созаемщик или поручитель: что лучше
Ответ на вопрос зависит от конкретной ситуации. Если заключается ипотечный договор, то позиция содолжника выглядит привлекательней в силу оформления права общей совместной собственности на приобретаемое жилье. Однозначно следует соглашаться на эту роль супругу (е) должника, так как он (а) получит часть (долю) в имуществе.
По другим кредитам поручителю лучше заранее подстраховаться распиской заемщика. В ней следует отразить обязанность вернуть все внесенные кредитору средства. Этот документ облегчит потом взыскание с должника уплаченной банку суммы.
В целом, если сопоставить плюсы и минусы содолжника и поручителя, можно сделать общий вывод о том, что статус первого выглядит лучше в определенных ситуациях, так как хоть чем-то компенсируется, в отличие от второго.
Ответственность созаемщика и поручителя при просрочке
Когда наступает задержка очередного платежа, кредитор блокирует необходимую сумму с банковского счета/карты содолжника. Если просрочки становятся регулярными, кредитор может потребовать досрочного возврата денег, как с основного клиента, так и созаемщика.
В случае, если добиться возврата средств с должника не удалось, банк обращается к поручителю с требованием погасить задолженность. Игнорирование законных претензий приведет к судебному разбирательству. Это добавит к сумме кредита издержки на госпошлину и представителя.
Прекращение статуса созаемщика и поручителя
Поручитель освобождается от бремени в следующих случаях:
- Истечение срока займа. Этот факт означает прекращение поручительства.
- Погашение долга. Поручительство — факультативное обязательство. Если задолженность погашена, значит, поручительство аннулировано.
- Изменение договорных условий без его согласия. К примеру, если выросла сумма обязательств заемщика, поручитель вправе отказаться от этих изменений.
- Замена поручителя. Если на его место нашелся другой человек, с предыдущего снимаются обязательства.
- Перевод долга на другое лицо. Поручитель вправе не отвечать за платежную дисциплину нового должника.
- Срок поручительства не обозначен. Если договор займа закончился и кредитор не затребовал деньги к возврату в течение одного года после этого, то обязательства прекращаются.
Поручитель вправе по собственной инициативе выйти из договора в силу серьезных причин: малого дохода, болезни, сокращения и т. д. Но для этого нужно согласие банка и созаемщика.
Содолжник теряет статус в следующих ситуациях:
- Истечение кредитного договора.
- Выплата задолженности.
- Смена созаемщика.
Содолжнику выйти по собственной инициативе из состава участников кредитной сделки несравнимо сложнее, чем поручителю, поскольку его зарплата принималась в расчет при выдаче кредита. Спасет положение только другое лицо с достаточным доходом, который согласится взять на себя эту функцию. В любом случае, окончательное решение за банком.