В каком банке выгоднее взять кредит в Казахстане?

На финансовом рынке представлено большое количество кредитных учреждений и предложений о займе. Клиент теряется в этом многообразии и просто не знает, на какие обстоятельства обращать пристальное внимание, чтобы с выгодой для себя выйти из кредитных отношений.

Критерии при выборе банка-кредитора

Для начала будущий клиент определяется с конкретным финансовым учреждением, которое предлагает деньги взаймы. Первостепенное значение в выборе подходящего кредитора имеют следующие факторы:

• Деловая репутация. Узнать интересующиеся сведения о банке можно на специализированных сайтах и форумах, в местных пабликах в соцсетях, посредством сарафанного радио. Если встречается много негативных отзывов о скрытых платежах, плохом сервисе и обмане, то стоит прислушаться к ним.
• Рейтинг. Делая ставку на известность и длительное присутствие на финансовом рынке будущего кредитора, шансов совершить ошибку становится меньше. Но в таких банках документальные требования жестче, так как выдача займов поставлена на поток. Новоиспеченные небольшие банки предлагают более привлекательные варианты, но у них высок риск закрытия или банкротства, что тоже отразится на должнике. По крайней мере, доставит массу хлопот при платежах, возврате залога и т. п.
• Разветвленность сети. Большое количество филиалов и отделений делает комфортным для клиента погашение займа и решение других вопросов, связанных с ним. Это свидетельствует о надежности будущего кредитора и о том, что им обслуживается много клиентов. Последнее обстоятельство неудобно тем, что чревато очередями к менеджерам, банкоматам. Такой факт вряд ли устроит работающего человека, который не может позволить себе тратить 1-2 часа на решение какой-то незначительной задачи.
• Развитость удаленного сервиса. Чем больше услуг переведено в электронный формат, тем удобнее и быстрее клиент решит вопросы по займу. Наличие полноценного многофункционального мобильного приложения — дополнительное преимущество.

Перед тем, как сделать окончательный выбор, следует ответить для себя на вопросы: какой критерий превосходит по важности остальные, чем можно пренебречь, а что имеет большое значение. Например, старшее поколение не интересует наличие интернет-банкинга, они предпочитают учреждения, которые давно работают на рынке или находятся рядом с домом. Иного мнения придерживаются молодые заемщики, которые не хотят терять время в очередях и поэтому выбирают прогрессивные банки.

Параметры при выборе займа

При рассмотрении заемных продуктов, следует внимательно изучить и проанализировать следующие вопросы:

• Кредитные условия. К ним относятся процентная ставка, комиссии, скрытые платежи, штрафы, пени, срок договора, тип взносов и т. д. За заманчивыми предложениями могут скрываться жесткие требования, которые в случае нарушения сведут на нет выгоду от займа. Особого внимания заслуживают условия, прописанные мелким шрифтом в нижней части страниц договора. Как правило, там содержатся пункты, которые грозят клиенту штрафами и другими денежными убытками.
• Переплата. Так именуется сумма, которую придется уплатить должнику за выдачу и обслуживание займа. Она включает в себя комиссии, страховку, годовой сервис по кредитной карте и т. д. Поэтому делать выводы о переплате только на основе знания ставки вознаграждения ошибочно. Узнать сумму переплаты можно с помощью кредитного калькулятора или предварительного графика платежей, с которым менеджер обязан ознакомить клиента перед подписанием сделки.
• Собственные возможности. Надо уточнить требования по гражданству, возрасту, занятости, доходу, залогу. Определенные льготные условия действуют в отношении работников конкретной компании-участника зарплатного проекта, на иных клиентов они не рассчитаны.
• Комплект документов. Некоторые банки выдают взаймы на основе паспорта. Другие требуют справку о доходах, которую далеко не все могут предоставить. Все зависит от суммы, на которую претендует клиент. Здесь действует одно правило: чем меньше банк просит документов, тем больше денег придется переплатить за эту лояльность.
• Скорость оформления. Если банк говорит о том, что рассмотрит заявку в течение дня, то чаще это касается небольших займов. На выдачу крупных сумм отводится несколько дней (недель).

Щепетильность и внимательность сослужат хорошую службу при оформлении кредита. Торопливость же только навредит и повлечет лишние финансовые расходы.

Оформление страховки

Чтобы максимально обезопасить себя от рисков при выдаче средств в долг, банки навязывают страховые услуги. Если завтра клиент не сможет выплатить взносы из-за потери работы, здоровья и других непредвиденных обстоятельств, то страховая компания выплатит деньги кредитору.

В случае оформления ипотеки, автокредита, потребительского займа под залог недвижимого или движимого имущества, страхование обеспечения обязательно. Оно предусмотрено на случай потери, уничтожения или разрушения залога и обычно составляет 0,2-0,4% от кредита. Без этого клиентская заявка на займ не будет удовлетворена. Страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев, потери здоровья, инвалидности является добровольным.

Если речь идет о получении денег по беззалоговым, экспресс-ссудам, кредитным картам, то жизнь и здоровье должника страхуются по его желанию. Во время оформления договора разрешено отказаться от страховки, но тогда банк может повысить процентную ставку, сократить срок займа, увеличить первоначальный взнос или запросить дополнительные документы. Если этого не произойдет, не стоит радоваться. Тогда банк страхует должника за свой счет, но закладывает понесенные расходы в процентную ставку в виде якобы незаметных долей процента. Однако в итоге они выливаются в значительные суммы.

Если менеджеры все же навязали страховку, то в течение 5 дней со дня подписания сделки можно вернуть полис. Деньги обычно возвращаются на счет должника спустя 10 дней.

Клиент вправе возвратить деньги, уплаченные за полис, в случае полного досрочного погашения займа при условии, что страховой случай не наступил. При этом выплачивается часть средств, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования за вычетом расходов на ведение дела.

Правило действует в отношении залоговых и беззалоговых кредитов. Например, если заемщик брал ипотеку на 10 лет и через 6 лет полностью погасил, он вправе вернуть деньги за оставшиеся 4 года. Так как жилищные займы исчисляются миллионами, то средства возвращаются внушительные.

Сравнительная таблица по условиям беззалоговых кредитов

Пример: клиент берет взаймы 150 тыс. тг. на 12 месяцев. Результаты основаны на расчетах онлайн-калькулятора.