Досрочное погашение кредита в Казахстане

Для облегчения долговой нагрузки заемщику предоставляется право возвратить кредит полностью или частично до истечения срока договора. Но, прежде чем воспользоваться такой возможностью, следует изучить все условия досрочного погашения.

Понятие и виды досрочного погашения

Деньги, выдаваемые в кредит, именуются основным долгом. За пользование банковскими средствами финансовое учреждение начисляет клиенту проценты в течение всего срока действия договора. Досрочное погашение — это возврат основного долга по займу в опережение графика, помимо внесения ежемесячного платежа. Его цель — уменьшение банковских процентов по кредиту.

Есть 2 вида досрочного погашения средств: частичное и полное. В первом случае, заемщик оплачивает часть займа. Во втором — весь основной долг. После этого договор считается прекращенным.

Правовая основа досрочного погашения

Постановлением Правления Агентства финансового надзора от 28.02.2011 № 18 установлен перечень обязательных пунктов, которые должен содержать банковский кредитный договор. К ним, среди прочих, относится указание на право заемщика на досрочное погашение займа (частично или полностью). Произвести это действие без штрафов и пени можно на следующих условиях:

• В течение 14 дней со дня выдачи средств заемщику.
• По прошествии 6 месяцев после получения денег, если срок займа не превышает 1 года.
• По прошествии 1 года, если срок займа составляет более 1 года.

Временной период, в течение которого запрещено досрочное погашение, именуется мораторием. За нарушение моратория банк применяет штрафные санкции. Обычно они составляют 1% от досрочной суммы. Отдельные структуры дополнительно взыскивают начисленное, но недополученное вознаграждение по займам.

Некоторые банки, чтобы снизить количество невыгодных им превентивных возвратов, вводят минимальные суммы досрочного погашения, например, в размере 3-х кратного месячного взноса.

Выгода досрочного возврата не всегда очевидна. При аннуитетном методе большая часть платежей в первой половине срока состоит из процентов. Именно в этот период лучше производить досрочный возврат средств, чтобы максимально уменьшить вознаграждение банка. Во второй половине срока ежемесячные взносы будут включать в себя по большей части основной долг, поэтому погашение на этом этапе даст меньшую выгоду.

Если клиент планирует быстрее рассчитаться с банком, ему следует заранее изучить условия досрочного возврата средств (мораторий, минимальная сумма, комиссии и штрафные санкции). Надо заранее просчитывать финансовую выгоду от этой операции, чтобы с пользой выйти из кредитных обязательств.

Способы погашения займов

Есть следующие способы возврата денег банку:

• Кассы, терминалы, банкоматы кредитора.
• Мобильный и интернет-банкинг кредитора.
• Почтовые отделения АО «Казпочта».
• Кассы, терминалы, банкоматы Народного банка.
• Мобильный и интернет-банкинг Народного банка.
• Терминалы «Касса 24».
• Платежный сервис «Qiwi».

Вносить ежемесячные платежи способами, не предполагающим непосредственного контакта с оператором, можно как заемщику, так и другим лицам, которым известны ФИО, ИИН должника и платежные реквизиты по кредиту. Если стоит вопрос о полном или частичном погашении, то здесь понадобится сам должник, так как потребуется заполнить соответствующее заявление.

Результаты частичного досрочного погашения

После того как заемщик досрочно вернул часть займа, у него есть 2 варианта действий:

• Уменьшить размер ежемесячного взноса. В этом случае срок кредита остается прежним. Общая переплата снижается за счет того, что основной долг стал меньше, и, соответственно, проценты тоже. Этот вариант подходит тем, кто заботится об облегчении ежемесячной «ноши» и недопущении просрочек.
• Сократить срок кредита. Так как снизится период пользования банковскими деньгами, выиграть на переплате здесь получиться немного больше. Чем быстрее клиент выплатит долг, тем меньше собственных денег отдаст кредитору. Этот вариант приемлем для тех, кто хочет скорее рассчитаться с долгом и, например, высвободить залог из-под финансового обременения.

Возможности выбора действий заемщика в случае досрочного погашения предусматриваются правилами внутренней кредитной политики, действующей в банке. Обычно финансовые учреждения меняют график по желанию клиента. Отдельные структуры разрешают совмещать оба варианта.

Порядок досрочного погашения в Хоум Кредит Банке Казахстана

Чтобы погасить полностью или частично кредит в Хоум Кредит Банке Казахстана, заемщику предстоит следующее:

1. Написать письменное заявление о досрочном погашении (полностью или частично) не менее, чем за 10 рабочих дней до внесения очередного платежа. Если этого не сделать и сразу внести большую сумму на счет, то банковская программа автоматически разнесет средства на ближайшие плановые платежи по графику.
2. Получить банковскую справку с детальной разбивкой по займу. Кредитор обязан выдать ее в течение 3 рабочих дней с момента подачи заявления о досрочном погашении. Самостоятельные расчеты часто ошибочны. В результате может оказаться, что какая-то сумма долга останется непогашенной. Эта оплошность приведет к начислению пени и формированию плохой кредитной истории.
3. Убедиться в отсутствии начисленной пени за просрочки. Если таковая имеется, то деньги, внесенные сверх ежемесячного платежа, пойдут на автоматическое погашение пени и задолженности. Поэтому нужно предварительно их оплатить.
4. Внести досрочную сумму с учетом ежемесячного взноса и убедиться в списании средств. Мораторий в Хоум Кредит Банке Казахстана, который позволяет возвратить займ без штрафов, составляет 1 год.
5. Подписать новый график платежей. В Хоум Кредит Банке Казахстана заемщику разрешено выбрать один вариант: уменьшение ежемесячных взносов или сокращение срока займа.
6. Получить подтверждающую справку об отсутствии долга в случае полного возврата банковских средств.

Правильное соблюдение перечисленных пунктов — залог успешности досрочного погашения