Помощь в получении кредита с просрочками и черным списком в Казахстане

Помощь в получении кредита в Казахстане могут оказать разные лица — кредитные брокеры, сотрудники банка.
Но сначала нужно понять причины отказа в получении кредита в банке и попытаться их исправить самому.

Финансово-кредитные учреждения практикуют отказы по следующим основаниям:

1. Малый уровень дохода. Банковские правила требуют, чтобы клиент выделял не более 50% от постоянного дохода на выплату займа. Если это условие не будет соблюдено, кредитор отказывает потенциальному заемщику ввиду его неплатежеспособности.

Решение: клиент уменьшает сумму кредита или предоставляет созаемщиков (поручителей).

2. Возрастной ценз. Финансовые структуры охотно кредитуют клиентов, находящихся в возрастных пределах от 21 года до 65 лет (на момент окончания займа). Тем, кто выходит за эти границы, гарантирован отказ в финансировании.

Решение: МФО и онлайн-сервисы по выдаче займов не устанавливают возрастных ограничений, поэтому лучше прибегнуть к их услугам кредитования.

3. Наличие займов в других кредитных учреждениях. Как указывалось выше, 50% — это предел ежемесячного дохода, на который может претендовать кредитор. Каждая новая ссуда снижает шансы на получение следующей ссуды.

Решение: заемщик досрочно погашает мелкие кредиты или же подает заявку на рефинансирование с целью объединения нескольких займов в один с меньшими ежемесячными взносами.

4. Просрочки по выплатам. Несвоевременные взносы практически всегда влекут отказ банков и большинства МФО в финансировании. Есть шанс, если просрочки были допущены по серьезным причинам (тяжелая болезнь, увольнение, инвалидность и т. д.). Тогда банк может выслушать заемщика. Клиент предоставляет подтверждающие документы и заявка рассматривается в индивидуальном порядке.

Решение: заемщик запрашивает у предыдущего кредитора справку о долге. В ней подробно отражаются обстоятельства, при которых была допущена просрочка.

5. Семейное положение. Оценка кредитоспособности потенциального заемщика предусматривает учет иждивенцев (неработающих супруги (га), родителей, несовершеннолетних детей). Чем их больше, тем меньше шансов на одобрение ссудной заявки.

Решение: клиент, по возможности, устраивает супругу (га) на работу или находит созаемщиков (поручителей).

6. Неофициальный источник дохода. Трудоустройство клиента подтверждается договором с работодателем, пенсионными отчислениями, трудовой книжкой, справкой с бухгалтерии предприятия.

Решение: отдельные банки и МФО берут за основу справку о доходе, собственноручно заполняемую клиентом. Документы об официальном трудоустройстве не запрашиваются.

7. Недостаточность стажа работы. Большинство финансовых структур требует от потенциальных заемщиков стажа на последнем месте работы не менее 6 месяцев.

Решение: работник обращается с заявкой на займ в банк, чья карточка используется для получения зарплаты. Обычно зарплатным клиентам предлагаются льготные условия кредитования, в том числе сниженные требования по стажу, например, от 3 месяцев.

8. Плохая платежная дисциплина. Если потенциальный заемщик несвоевременно оплачивал коммунальные взносы, административные штрафы, алименты, налоги, долги частным лицам, и дело дошло до суда и приставов, то банк откажет такому ненадежному клиенту.

Решение: клиент полностью погашает предыдущие долги и предоставляет справку об отсутствии задолженности в банк.

9. Судимость. Наличие судимости, независимо от того, снята она или погашена, снижает шансы получить займ.

Решение: клиент обращается в онлайн-сервисы микрозаймов, где такие факторы не влияют на оценку заемщика.

10. Недостоверная информация. Попытки обмануть службу безопасности банка путем внесения ложных сведений о себе, работе, доходе или предоставления поддельных документов не останутся безнаказанными. Они однозначно приведут к отказу в финансировании.

Решение: клиенту не стоит хитрить при заполнении заявки. Если отказ уже получен, то остается обратиться в другой банк или МФО и оставить надежду обмануть потенциального кредитора.

11. Неопрятная внешность. Грязный, пьяный или неряшливый клиент внушает недоверие. Этот фактор тоже служит веским основанием для отказа в кредитовании.

Решение: соблюдение элементарной чистоты и гигиены приветствуется везде, в том числе, в банке.

12. Небрежность (халатность) в заполнении сведений. Незнание правил кредитования, торопливость в оформлении заявки, предоставление неполного пакета документации служат причинами для отказа в займствовании.

Решение: клиент обращается к опытному специалисту-посреднику, который на профессиональной основе занимается оформлением кредитов.

Влияние просрочек на решение о займе

Кредитные просрочки — это нарушение заемщиком графика платежей по займу. За них банк начисляет штрафные санкции и вносит соответствующие сведения в кредитную историю должника. Просрочки бывают нескольких видов:

• Технические. Случаются они по причине программного сбоя в банке. В результате деньги заемщика могут возвратиться на его счет, и пеня начнет автоматически начисляться за отсутствие очередного платежа. Такие санкции поддаются оспариванию и банк обычно снимает претензии.

  Параллельно клиенту следует направить запрос кредитору об аннулировании записи в кредитном бюро о допущенной технической просрочке. В дальнейшем, такие нарушения никакой роли на решения кредиторов не оказывают.

• Незначительные просрочки (от 1 до 3 дней). Обработка операций в банковской программе занимает до 72 часов. Если заемщик вносит платеж в последний момент или выходные дни, деньги могут зачислиться на счет кредитора по истечении нескольких дней.

  Банки при рассмотрении ссудных заявок игнорируют незначительные нарушения графика, если только они не носят систематический характер.

• Ситуационные просрочки. Возникают они в силу непредвиденных обстоятельств (внезапный отъезд, служебная командировка, переезд и т. д.). Если ситуационные нарушения графика длятся от 5 дней и более, то информация о них заносится в кредитную историю.
  Добросовестный заемщик обращается в банк и объясняет причину просрочку. Он уплачивает штраф, представляет подтверждающие документы и инцидент исчерпывается. Если, в дальнейшем, потенциальный кредитор задаст вопросы по ситуационному нарушению, должника спасет банковская справка о том, что причина нарушения была серьезной.

• Проблемные просрочки (от 30 дней). Такие просрочки характерны для ситуаций, связанных с утерей основного источника дохода, наступлением тяжелой болезни и т. д.
  Банки при наличии проблемных платежных нарушений отказывают в новом займе, так как они свидетельствуют об уклонении заемщика от решения вопроса с деньгами любыми другими путями. Если добросовестный должник благополучно разрешает проблемную ситуацию, то есть небольшой шанс убедить в своей надежности будущего кредитора.
• Долгосрочные просрочки (от 90 дней). Как правило, заемщиками, допустившими такие нарушения, занимаются судебные органы и исполнители. Долгосрочные просрочки надолго закрывают клиентам доступ к банковским деньгам.

Есть важное дополнение. Каждый банк имеет индивидуальный подход к оценке заемщика. Они анализируют не только просрочки, но и сумму запрашиваемого займа, срок кредита, залог, первоначальный взнос. Все параметры оцениваются в совокупности. Но, в целом, если у клиента есть непогашенный заем с проблемными просрочками, рассчитывать на благосклонность потенциального кредитора не приходиться.

Попадание в банковский «черный список» и выход из него

«Черный список» — это собственная информационная система данных финансового учреждения, куда заносятся лица с отрицательными финансовыми и личными характеристиками. Критерии, по которым они туда вносятся, разрабатываются самим кредитным учреждением и хранятся в тайне. Банки, при принятии решения о кредитовании, руководствуются не только кредитной историей, но и своим «черным списком».

Основные параметры внесения клиентов в «черный список»:

• Платежные просрочки и прочие нарушения кредитного договора.
• Неоплаченные долги по алиментам, налогам, коммунальным платежам, административным штрафам.
• Судимость (по большей части за уголовные деяния в сфере экономики и финансов).
• Предоставление фиктивной документации, ложных сведений.
• Подозрения в денежных махинациях.
• Предыдущие банкротства.
• Неисполненные решения судов.
• Нахождение под ограничительными мерами (арестом, подпиской о невыезде).
• Недееспособность.
• Неадекватность, агрессивность, чрезмерная дотошность.

Этот перечень не исчерпывающий. Каждый банк сам решает, по каким критериям формировать свой «черный список». Зачастую это субъективные параметры: не понравилась внешность, подозрительно выглядит и т. д.

Клиент может так и не узнать, что он находится в стоп-листе, и постоянно получать отказы в финансировании. Выходом станет аннулирование, по возможности, причин, по которым он был занесен в «черный список». По мере их устранения стоп-лист корректируется и появляются шансы на одобрение небольших займов.

Помощь кредитного брокера

Если клиенты знают, что банки, скорее всего, откажут в финансировании по тем или иным причинам, то начинаются поиски посредников. Интернет пестрит объявлениями о помощи в получении займов. Среди них выделяются услуги:

• кредитных брокеров;
• банковских специалистов;
• служб безопасности финансовых структур.

Инвестиционно-кредитные консалтинговые компании выступают посредниками между клиентом и банком (МФО). Например, ТОО «БизнесПартнерКонсалт». Оно, среди прочего, предоставляет кредитно-брокерские услуги. В его обязанности входят:

• Консультация клиента на всех этапах оформления займа. Специалист компании выбирает наиболее выгодный кредитный продукт, исходя из конкретных финансовых и других возможностей потенциального заемщика. Он знакомит со всеми условиями кредитования, предупреждает о подводных камнях, рекомендует, как повысить статус заемщика.
• Сбор и анализ документов заемщика. Брокер помогает правильно заполнить заявку, отразить нужные сведения в выгодном свете, подобрать веские аргументы в пользу клиента.
• Сопровождение в банке. Брокеры сотрудничают с финансовыми структурами, в которых уже отработана модель взаимовыгодного сотрудничества. Поэтому процент отказа по займам в таких случаях ничтожно мал.

Юрист фирмы проверит кредитный договор перед подписанием, убережет от лишних расходов, обратит внимание заемщика на опасные пункты, которые могут привести к негативным последствиям. Он составит схему платежей с учетом возможностей клиента, разъяснит все о штрафах.

Сотрудничество клиента с брокером основывается на письменном договоре об оказании услуг. Следует знать, что брокерская деятельность в Казахстане не лицензируется и не сертифицируется.

Оплата за работу производится за фиксированную сумму или процент от сделки (от 5% в зависимости от сложности и длительности услуг). Платеж подтверждается банковской квитанцией, то есть, взаимодействие сторон осуществляется в рамках закона.

Иначе работают специалисты и сотрудники служб безопасности банков. Зная всю подноготную процедуры кредитования финансового учреждения, ее слабые стороны и недочеты, они помогают клиенту обходить все препятствия на пути к займу. В ход идет предоставление ложных сведений, поддельных документов, незаконного вознаграждения и т. д.

Если клиент получил кредит с помощью таких посредников, то обман рано или поздно вскрывается. И тогда банк может привлечь заемщика к административной и уголовной ответственности. В этом случае путь к заемным деньгам закрывается для клиента на долгие годы не только в пострадавшем кредитном учреждении, но и других финансовых структурах.

Часто встречаются мошенники, которые берут предоплату за посредничество и скрываются. Тогда клиент остается не только без кредита, но и своих денег. Поэтому не стоит обращаться за помощью к сомнительным людям. Если есть сомнения в получении банковского займа, лучше прибегнуть к сотрудничеству с профессиональными кредитными брокерами, работающими на законной основе.